工行莆田分行坚持创新发展，持续优化小微金融模式

为进一步推进小微信贷业务稳健有序发展，莆田工行通过服务、产品、机制等多方面创新，不断完善小微企业金融服务模式，取得了较好的成效。

一、机构创新。该行自小微中心成立以来，小微业务始终立足莆田地方小微企业的经营特点和金融需求，通过细分市场规划、完善客户管理和优化信贷流程等，不断提高业务处理效率和风险防控能力。目前该小微中心建设稳步推进，小微中心模式授信工作有序开展。

二、产品创新。该行根据近年来总省行先后推出的多款小微企业专属信贷产品，从中择优筛选并加以创新，如针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出固定资产购建贷、经营型物业贷款，最长期限可达到10年，尤其是全省工行首笔小企业经营物业型贷款在该行办理，至2017年12月末该项总行级新产品贷款余额达1800万元，比年初增加1000万元；针对小微企业的短期融资需求，推出了小企业周转贷款、小企业循环贷款等；针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营性贷款、个体户购置商用房贷款等。其中将传统的信贷业务与网络技术相结合，创新推出了“网上小额贷款”和“网贷通”产品。客户可通过网上银行自助申请、自主提款和还款。“网贷通”还具有不提款不计息的特点，企业可根据销售淡旺季等情况随借随还，可以有效降低融资成本，满足了小微企业对资金需求的间歇性、周期性特点。网上小额贷款是2017年7月份推出的小微创新产品，是运用大数据及互联网技术，从结算、交易、税务、水电、资产等多个维度进行拟合，构建出客户的信用评分模型，使资信记录尚未健全、轻资产的小微企业凭借自身产生的各种数据到工行主动授信，获得较低成本的贷款，最高额度可达200万元。该行将以此为契机，将网上小额贷款作为今年小微金融客户拓展的重要抓手，对业务的拓展进行跟踪推动，不断推动普惠金融事业及网络融资业务健康发展。

三、服务创新。该行根据前期制定的细分市场规划方案，从市场出发、从服务客户出发，依托流动资金贷款、固定资产购建贷、税务贷、个人经营贷、网上小额贷等表内信贷业务，做好小微企业、普惠金融、消费民生等领域的金融服务。通过实地走访和调查，重点选择生产效益好、市场发展前景广阔的成熟期和成长期小企业作为该行业务开展对象。同时不断提高对小微企业的综合化金融服务水平，如为客户提供结算、投行、信用卡、代发工资、企业年金、代理财险等金融服务；提供财务、会计、法律、个人金融等相关知识的咨询服务，切实为小微企业提供有价值的增值服务。

作者：林爱斌

[责任编辑：李林]